Un avis publié au Journal officiel du 6 novembre 2026 fixe les taux d’usure applicables à partir du 20 novembre 2026, selon les nouvelles catégories de prêts créées par un arrêté du 7 août. Pour les crédits à la consommation, le plafond va de 8,56 % à 23,6 % selon le montant, et la location avec option d’achat a son propre seuil.
L’essentiel à retenir
- Prêts de 3 000 euros ou moins : seuil de l’usure de 23,6 %.
- Prêts de plus de 3 000 euros et jusqu’à 6 000 euros : 15,76 %.
- Prêts de plus de 6 000 euros : 8,56 % ; location avec option d’achat : 10,99 %.
- Crédit immobilier à taux fixe : 4,09 % sous 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans, 5,4 % à 20 ans et plus.
Ce qu’est le taux d’usure et pourquoi il change le 20 novembre
Le taux d’usure est le taux maximal qu’un prêteur peut facturer. Il s’apprécie sur le taux effectif global, qui inclut intérêts, frais et assurance obligatoire. Un crédit dont le coût dépasse ce plafond est usuraire, donc interdit.
Les seuils sont calculés à partir des taux moyens pratiqués par les banques et les sociétés de financement, majorés d’un tiers. Ceux-ci s’appuient sur les trois mois précédant le 1er octobre 2026. La date du 20 novembre coïncide avec l’entrée en vigueur de la réforme du crédit à la consommation, présentée dans notre article sur les nouvelles règles des crédits à la consommation.
Les plafonds des crédits à la consommation
L’avis distingue quatre catégories pour les crédits aux consommateurs qui ne relèvent pas du crédit immobilier :
- prêts d’un montant inférieur ou égal à 3 000 euros : taux moyen de 17,7 %, seuil de 23,6 % ;
- prêts de plus de 3 000 euros et jusqu’à 6 000 euros : taux moyen de 11,82 %, seuil de 15,76 % ;
- prêts de plus de 6 000 euros : taux moyen de 6,42 %, seuil de 8,56 % ;
- locations avec option d’achat : taux moyen de 8,24 %, seuil de 10,99 %.
Pour un découvert en compte ou un crédit renouvelable, le montant retenu pour savoir quelle catégorie s’applique est celui du crédit effectivement utilisé, et non le plafond autorisé.
Les travaux de plus de 100 000 euros passent du côté immobilier
L’avis range dans la catégorie immobilière les crédits de plus de 100 000 euros destinés à financer la réparation, l’amélioration ou l’entretien d’un logement. Les crédits travaux plus modestes restent dans les catégories de la consommation.
Pour le crédit immobilier, les seuils restent ceux en vigueur depuis le 1er octobre : 4,09 % pour un prêt à taux fixe de moins de 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans, 5,4 % à 20 ans et plus, 5,52 % pour un prêt à taux variable et 6,49 % pour un prêt relais. Notre article sur le taux d’usure du crédit immobilier détaille ces catégories.
Ce que cela change pour un emprunteur
Avant de signer, comparez le taux annuel effectif global indiqué dans l’offre au seuil de sa catégorie. Un petit prêt de 2 000 euros peut légalement coûter beaucoup plus cher qu’un prêt auto de 15 000 euros, puisque les plafonds diffèrent fortement selon le montant.
Un taux sous le plafond n’est pas pour autant un bon taux : le seuil est une limite légale, pas un repère de marché. Les taux moyens publiés dans le même avis donnent une idée plus juste de ce qui se pratique.
Ce que l’avis ne dit pas
L’avis ne compare pas ces seuils avec ceux du trimestre précédent, puisque les catégories de la consommation ont été redécoupées. Il ne dit rien des sanctions en cas de taux usuraire, qui relèvent du code de la consommation. Les prochains seuils seront publiés pour le trimestre suivant.
Pour aller plus loin
Pour emprunter en connaissance de cause, relisez notre article sur les nouvelles règles des crédits à la consommation.
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Sources : Légifrance, Avis relatif aux nouvelles catégories du seuil de l’usure issues de l’arrêté du 7 août 2026 (NOR ECOT2628305V), JORF du 6 novembre 2026